Наличие пяти действующих кредитов одновременно — льготной ипотеки, займа для зарплатных клиентов, кредита наличными и двух кредитных карт — у многих вызывает удивление. Однако сам по себе заем не делает человека беднее или богаче. Это исключительно финансовый инструмент, такой же, как инвестиции, накопительный счет или банковская карта. Главный вопрос заключается в том, кто управляет этим инструментом. За годы практики сформировался ряд правил, позволяющих пользоваться заемными средствами спокойно и без ощущения тяжелого груза.
Отказ от дорогих займов
Брать деньги в долг только из-за их доступности — ошибочная стратегия. Основное внимание необходимо уделять стоимости кредита. При наличии возможности воспользоваться льготными программами, такими как семейная ипотека или корпоративное кредитование для сотрудников, этот вариант становится приоритетным. Например, ставка по ипотеке может составлять 6%, аналогичный процент действует по льготному займу для зарплатных клиентов, оформленному в 2023 году. Кредит наличными, взятый в 2025 году под 14%, также считается крайне выгодным предложением на фоне космических рыночных ставок этого периода.
Если процентная ставка высока, от займа следует отказаться. Когда ставка ниже ключевой, инструмент можно брать в работу. Распространенная ошибка заключается в том, что люди набирают доступные кредиты, а после потери работы перестают платить и скрываются от банка. В итоге долг продается коллекторскому агентству, которое становится новым кредитором. Избегать проблемы — наихудшее решение. Гораздо разумнее начать диалог как можно раньше. НАО ПКО «Первое клиентское бюро» предлагает различные варианты урегулирования задолженности: реструктуризацию, рассрочку до трех лет, списание штрафов и скидки на часть долга. На сайте компании работает сервис для проверки наличия задолженности перед ПКБ и расчета возможной скидки.
Баланс между досрочным погашением и накоплениями
Многие уверены, что любой свободный рубль нужно немедленно направлять на закрытие долга, тогда как другие не видят смысла в досрочном погашении льготных займов. Наиболее эффективной является комбинированная стратегия. Часть дополнительного дохода направляется на досрочное погашение с обязательным сокращением срока кредита, а вторая часть сохраняется в виде накоплений и инвестиций.
В управлении финансами огромное значение имеет психологический комфорт. Отказ от излишне рискованных инструментов помогает избежать тревожности. При погашении кредитов спокойствие приносит понимание того, что параллельно со снижением долговой нагрузки растет собственный капитал.
Регулярный мониторинг кредитной истории
Текущую долговую нагрузку необходимо постоянно контролировать. Кредитная история — такой же показатель финансового здоровья, как медицинские анализы для организма. Проверять ее рекомендуется дважды в год, что также защищает от мошенников и помогает вовремя выявить неправомерно выданные микрозаймы.
Процедура проверки максимально проста. Через бота на Госуслугах нужно отправить запрос «кредитная история» и выбрать опцию «Узнать своё БКИ». В личном кабинете отобразится список бюро, хранящих информацию. Далее необходимо зайти на сайт каждого БКИ и запросить подробный отчет, в котором указаны кредитный рейтинг, список займов, просрочки и запросы от банков. Такой запрос можно делать бесплатно два раза в год. В отчете также видно, если долг передан коллекторам. При обнаружении НАО ПКО «Первое клиентское бюро» рекомендуется сразу выйти на связь, так как компания действует строго в рамках закона и ищет компромиссные решения.
Бесплатное использование кредитных карт
Кредитная карта приносит реальную пользу только при соблюдении одного условия: никогда не выходить за пределы льготного периода. Многолетнее использование карт без уплаты процентов банку возможно благодаря строгому соблюдению грейс-периода. При появлении более выгодных условий целесообразно оформить рефинансирование. В Т-банке активно используется услуга «Перевод баланса», позволяющая погасить задолженность в другом банке с помощью кредитки и не платить проценты на протяжении четырех месяцев. Аналогичные программы присутствуют и в других финансовых организациях.
План действий на случай форс-мажора
Перед оформлением любого нового кредита необходимо ответить на вопрос: чем будет закрываться долг, если доход завтра сократится вдвое? Ответ должен быть готов заранее. Это может быть финансовая подушка, накопления, инвестиционный портфель или ликвидный актив, например автомобиль. Если плана нет, брать кредит рано. Логика проста: сначала создаются активы, и только потом берутся кредиты.
Комментарии