С 180 днями после официального опубликования вступит в силу закон, который расширит защиту сбережений — как на банковских счетах, так и в электронных кошельках, размещённых в банках. Новые нормы не будут действовать для случаев, произошедших ранее даты вступления закона в силу.
Электронные кошельки: что это и как они работают
Электронные кошельки позволяют совершать онлайн-платежи и переводы без привязки к банковскому счёту. Они регулируются отдельным законодательным актом и имеют установленный максимальный лимит остатка средств. По данным Банка России, на идентифицированных кошельках в банках хранится около 50 миллиардов рублей.
Где можно найти такие кошельки
Такие сервисы доступны в экосистемах крупных маркетплейсов, уточняет директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Операторами электронных денег выступают не только финтех-компании, но и небанковские кредитные организации (НКО), а также банки, внесённые в специальный реестр Центрального банка. На 1 июля 2026 года в этом списке числятся ВТБ, Газпромбанк, Т-Банк, Совкомбанк, Яндекс Банк и другие финансовые институты, говорит международный финансовый советник, доцент кафедры финансов и устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
Почему закон появился: история с QIWI
Один из ключевых поводов для принятия закона — отзыв лицензии у QIWI Банка в феврале 2024 года. У банка было большое количество клиентов с электронными кошельками, однако при его закрытии они не получили страховую защиту. Им пришлось рассчитывать лишь на реализацию активов в рамках процедуры банкротства. Этот случай стал тревожным сигналом для регулятора: был обнаружен пробел, из-за которого граждане рисковали потерять свои средства при проблемах у оператора.
Что изменится для банков: новый «налог» на забытые деньги
По мнению управляющего директора платежного сервиса Vepay Алексея Петрова, новое требование для банков можно назвать своеобразным «налогом на брошенные деньги». Ранее остатки на кошельках, которые никто не использовал (в случае QIWI — более 20 миллиардов рублей), приносили бесплатную прибыль. Теперь за каждый рубль на таком кошельке эмитент должен будет платить взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для обеспечения страховой защиты. Это побудит банки более осмотрительно подходить к выпуску кошельков, особенно учитывая, что они часто становятся объектом мошенничества.
Как работает страхование вкладов
Деньги на банковских счетах, привязанных к картам, остаются защищёнными АСВ при условии, что сам банк является участником системы страхования вкладов (ССВ). Если у банка отзывают лицензию, АСВ выплачивает возмещение в пределах лимита — до 1,4 миллиона рублей на одного клиента в одном банке.
Важно: суммарный лимит включает все средства
Клиенту следует помнить, что при расчёте лимита учитываются все его средства в одном банке: вклады, остатки на счетах и электронных кошельках. Например, если у клиента на карте 1 миллион рублей, на вкладе — 200 тысяч, а на идентифицированном кошельке — 600 тысяч, общая сумма составит 1,8 миллиона. Часть, превышающая 1,4 миллиона, не будет подпадать под страховку.
Разделение рисков: банкротство против мошенничества
Система страхования вкладов защищает только от рисков, связанных с банкротством оператора. Она не покрывает убытки, вызванные мошенничеством, когда пользователь сам передаёт пароли или коды из СМС. Эти риски остаются на плече самого клиента, поэтому важно соблюдать меры безопасности при работе с цифровыми сервисами.
Комментарии